Финансы 28 мая 2006 в 18:30

Кредитные союзы выводят из тени

Количество кредитных союзов продолжает уменьшаться. К концу года их число может стать меньше в два раза. Причиной тому участники рынка называют государственное регулирование с целью защиты денежных средств вкладчиков и введение дополнительных пунктов в пе

Количество кредитных союзов продолжает уменьшаться. К концу года их число может стать меньше в два раза. Причиной тому участники рынка называют государственное регулирование с целью защиты денежных средств вкладчиков и введение дополнительных пунктов в перечень документов, необходимых для получения лицензии. Такие превентивные шаги регулятора оставят на рынке лишь эффективных операторов и помогут снизить риски вкладчиков

По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, на начало текущего года кредитные союзы объединяли 1,297 тыс. граждан Украины, из которых 89 тыс. имели депозитные вклады, а 541 тыс. — действующие кредитные договоры. Всего же в реестр комиссии на сегодняшний день включены 746 кредитных союзов (КС).

С 2006 года Госфинуслуг дополнила перечень документов, необходимых для получения лицензии для ведения деятельности кредитных союзов. Такая политика, по мнению чиновников, не только существенно сократит количество зарегистрированных КС, но и должна существенно снизить высокие риски их функционирования. По словам председателя правления кредитного союза "Володар" Наталии Гоцало, "ужесточение требований к получению лицензий не является проблемой для крупных кредитных союзов. Ведь отсеиваются маленькие и ненадежные операторы, у которых не все в порядке с юридической точки зрения или существуют проблемы с ликвидностью, а это лишь плюс для клиента и отрасли в целом, поскольку доверие к кредитным союзам возрастает". Контроль над кредитными союзами частично переместился с момента, когда КС уже существует, на момент, когда он только создается.

Директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик, в свою очередь, считает, что "на самом деле ничего уникального не случилось. Кроме того, что были приняты два закона: "О защите прав потребителей" (в новой редакции) и закон, который позволил уполномоченному органу (Госфинуслуг — Ред.) определять дополнительные документы, необходимые для получения лицензии кредитными союзами. Раньше этого не было, и нам приходилось собственными силами осуществлять необходимые проверки. Теперь — все узаконено. Никто не хочет искусственным образом устанавливать барьеры, но нужно сделать более четкими правила выхода на рынок. Ведь кредитные союзы работают со средствами физических лиц, а мы обязаны защищать интересы потребителей".

На сегодняшний день, по информации регулятора, общая сумма кредитов, выданная на срок более 12 месяцев, практически в три раза превышает сумму депозитов на такой же период. Создается ситуация долгосрочного кредитования за счет краткосрочных средств, что для финансового учреждения означает риск неплатежеспособности. А по итогам прошлого года 197 кредитных союзов (26% от общего количества кредитных союзов) зафиксировали убытки.

Ограниченные финансовые средства КС могут быть также причиной их неустойчивости в случае макроэкономического финансового кризиса. Хотя однозначного мнения по этому поводу у самих участников рынка нет. Председатель правления КС "Эгида" (г. Севастополь) Елена Гавриленко полагает, что многое в данном случае зависит от территориального расположения самого кредитного союза. "В конце 2004 года в банковских отделениях стояли очереди желающих забрать свои вклады, у нас же наоборот — количество вкладчиков увеличивалось. Причина такого поведения заключается в доверии. Ведь люди в регионах не обладают полной информацией относительно того, что творится в Киеве, а кредитный союз — это местный институт", — уточняет она. Именно близость к конечному потребителю является одним из преимуществ кредитного союза по сравнению с банковским учреждением.

Несбалансированность активов и пассивов определяет и структуру кредитного портфеля КС. Более половины кредитов составляют необеспеченные потребительские займы, срочность которых в среднем не превышает 12 месяцев. "Сегодня 53% кредитного портфеля КС составляют потребительские займы. Таким образом, те кредитные союзы, которые занимаются потребительским кредитованием, растут, а остальные виды (ипотека, фермерское кредитование, микрокредитование) значительно отстают от них в развитии. Мы сегодня работаем над механизмом, который бы обеспечивал дальнейшее процветание первых и стимулировал к росту вторых. Ведь должны развиваться классические кредитные союзы, те, ради которых все и создавалось", — рассказывает Андрей Оленчик.

Решение проблемы ограниченной ликвидности КС участники рынка видят либо в создании объединенных КС, либо в учреждении кооперативного банка. И в первом, и во втором случае за счет аккумулированных средств могут формироваться фонды, которые будут использованы как для покрытия текущих нужд, так в случае форс-мажорных обстоятельств. Правда, объединенные КС обеспечивают стабильность и уменьшают риски лишь в краткосрочной перспективе, в отличие от кооперативного банка, юридические полномочия которого позволили бы привлекать длинные дешевые средства из внешних источников.

С участниками рынка согласен и Андрей Оленчик, хотя очевидным остается тот факт, что в построении интегрированной системы КС существуют некоторые трудности. "Объединенные кредитные союзы значительно проще с точки зрения регуляторных условий и дальнейшего контроля, но возможности остаются прежними — как у обычного кредитного союза. В случае же создания кооперативного банка возможности привлечения ресурсов значительно увеличились бы, но это длительный во времени процесс, который к тому же требует существенных изменений нормативно-правовой базы. В любом случае, для таких изменений требуется желание критической массы кредитных союзов", — рассказал "Инвестгазете" Андрей Оленчик. Такой критической массой, по мнению регулятора, могут быть 250 операторов данного рынка.

Вместе с тем объединиться кредитным союзам не так уж и просто. По словам Елены Гавриленко, в Севастополе, к примеру, уже неоднократно озвучивалась инициатива создания объединенного кредитного союза, которая так и не нашла своей практической реализации. Почему? Ответ простой: не смогли определиться с руководством объединенного КС.

Впрочем, успех деятельности кредитных союзов будет зависеть от определения своей ниши. Хотя многие финансисты и банкиры считают, что такой институт, как кредитные союзы, постепенно уходит в прошлое. Сегодня отечественные банки присматриваются к КС исключительно с целью экономии на развитии территориальной сети. В качестве примера приводятся банки "Дельта" и УБРП, скупающие региональные КС.

Структура кредитного портфеля*

Млн. грн.

%

Потребительские кредиты

822,2

52,7

Коммерческие кредиты

203,8

13,1

Кредиты на ведение фермерских хозяйств

40,8

2,6

Кредиты на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию жилья

106,6

6,8

Другие цели

387,9

24,8

Всего

1561,3

100

*01.01.06

Источник Госфинуслуг

Финансовые нормативы деятельности кредитных союзов

Наименование показателя

Значение показателя

Количество кредитных союзов, которые не придерживаются критериев

В % от общего количества кредитных союзов

Капитал к общей сумме обязательств

>= 10%

95

13

Коэффициент платежеспособности

>=8%

56

8

Резервный капитал к активам, взвешенным по степени риска

>=15%

605

81

Минимальное значение резервного капитала к активам, взвешенным по степени риска

>=3%

173

23

Сумма просроченных, невозвращенных, безнадежных и пролонгированных кредитов к сумме регулятивного капитала (собственных средств) за вычетом капитала, сформированного за счет дополнительных паевых взносов

<=100%

96

13

Сумма просроченных, невозвращенных, безнадежных и пролонгированных кредитов, не перекрытая сформированным резервом обеспечения покрытия убытков от невозвращенных займов

<=10%

120

16

Сумма обязательств, по которым начисляются проценты, к сумме продуктивных активов

<=100%

77

10

Норматив прибыльности

>=100%

197

26

Норматив мгновенной ликвидности

>=10%

21

3

Норматив краткосрочной ликвидности

>=100%

112

15

Подпишитесь на канал DELO.UA
Загрузка...
Новое видео
Family production: как киевская семья снимает рекламу для Diesel и Saint Laurent и получает Каннских львов
Загрузка...